Productos vinculados en la hipoteca: ¿te ayudan o te cuestan mas?

Cuando buscas una hipoteca, es común encontrarte con ofertas que incluyen lo que se conoce como productos vinculados: seguros, cuentas nómina, tarjetas de crédito, planes de pensiones, entre otros. A primera vista, puede parecer una estrategia para complicar las cosas, pero detrás de esta práctica hay razones financieras y comerciales tanto para los bancos como para los clientes. Veamos por qué existen y cómo pueden afectarte.

¿Qué son los productos vinculados?

Los productos vinculados son servicios adicionales que una entidad financiera exige o incentiva contratar al momento de firmar una hipoteca. Algunos ejemplos frecuentes son:

Seguro de vida o de hogar
Domiciliación de la nómina
Contratación de tarjetas de crédito
Planes de pensiones o de inversión
Alarmas o servicios tecnológicos (en algunos casos)

El banco puede ofrecerte una reducción en el tipo de interés del préstamo hipotecario si aceptas estos productos. Por ejemplo: sin productos, tu hipoteca tiene un interés del 3%, pero si contratas un seguro de vida y domicilias tu nómina, baja al 2,5%.

¿Por qué los bancos lo hacen?

Fidelización del cliente

Al contratar varios productos con una misma entidad, es más probable que el cliente permanezca más tiempo con el banco. Esto reduce el riesgo de que cambie de entidad (por ejemplo, mediante una subrogación de hipoteca).

Aumento de ingresos

Aunque la hipoteca en sí tenga un interés bajo, los productos vinculados pueden generar ingresos adicionales: comisiones por tarjetas, primas de seguros, o beneficios por la gestión de fondos.

Diversificación del riesgo

Al ofrecer seguros junto con la hipoteca, el banco se protege en caso de impagos derivados de fallecimientos, desempleo o daños a la vivienda.

¿Qué debes tener en cuenta?

Aunque los productos vinculados pueden parecer atractivos por la bonificación en el tipo de interés, no siempre suponen un ahorro real.

Algunas recomendaciones:

Haz números: calcula cuánto pagarías con y sin los productos vinculados, teniendo en cuenta el coste de cada uno durante la vida del préstamo.
Compara ofertas: un seguro de vida puede ser más barato con una aseguradora externa, aunque el banco te bonifique por contratarlo con ellos.
Lee la letra pequeña: asegúrate de que los productos vinculados no sean obligatorios, especialmente desde la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria en España (2019), que prohíbe la venta obligatoria de productos vinculados, salvo excepciones justificadas.

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