🧠🏡 Los mitos más comunes sobre las hipotecas (y la verdad detrás de ellos)

Comprar una vivienda o quedarte con la totalidad de una propiedad compartida (lo que se conoce como extinción de condominio) implica asumir una serie de gastos notariales, registrales, fiscales y bancarios. Conocerlos de antemano es clave para planificar bien tu presupuesto y evitar sobresaltos al firmar. A continuación te explicamos los principales gastos según el tipo de operación: compraventa con hipoteca y adquisición por extinción de condominio. 🧾 1. Gastos habituales en una compraventa con hipoteca Cuando adquieres una vivienda con financiación hipotecaria, debes tener en cuenta tanto los gastos de la compraventa como los gastos de la hipoteca. Desde la Ley 5/2019, el reparto de los gastos hipotecarios se ha modificado, beneficiando al comprador. ✅ Gastos a cargo del comprador: Impuestos: ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales): si se trata de una vivienda de segunda mano. El tipo varía según la comunidad autónoma (habitualmente entre el 6 % y el 10 % del valor de compraventa). IVA (10 %) + AJD (Actos Jurídicos Documentados): si es una vivienda nueva. El AJD también varía por comunidad (0,5 % – 1,5 % aprox.). Notaría (compraventa) : el comprador asume el coste de la escritura de compraventa. El arancel notarial se calcula según el precio del inmueble. Registro de la Propiedad: inscripción de la compraventa a nombre del comprador. Tasación : si hay hipoteca, el banco exigirá una tasación previa del inmueble. Su coste suele oscilar entre 250 € y 600 €. Copia de la escritura de hipoteca : si el comprador solicita copias simples o autorizadas, debe asumir su coste. Gestoría : una gestoría para tramitar los documentos, también correrá con los gastos. ✅ Gastos a cargo del banco (según Ley 5/2019): Notaría (escritura de hipoteca) Registro de la Propiedad (inscripción de la hipoteca) Gestoría (si la designa la entidad bancaria) IAJD (Actos Jurídicos Documentados) sobre la hipoteca 🔄 2. Gastos en una adquisición por extinción de condominio con hipoteca La extinción de condominio ocurre cuando dos (o más) copropietarios deciden que uno de ellos se quede con la totalidad del inmueble, compensando al otro económicamente. Es muy común en casos de herencia o separación de parejas. Si además hay una hipoteca conjunta que se cancela o se subroga, o si se firma un nuevo préstamo, también se generan gastos hipotecarios. ✅ Gastos habituales a cargo del adquirente: Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) : La extinción de condominio no tributa por ITP, pero sí por AJD. El tipo impositivo suele ser reducido (en torno al 0,5 %) en la mayoría de comunidades autónomas. Notaría (escritura de extinción y/o nueva hipoteca): Se paga por la redacción de la escritura de extinción y, si se formaliza, de la nueva hipoteca. El coste varía según el valor de la parte que se adquiere. Registro de la Propiedad: Para inscribir el cambio de titularidad y, si corresponde, la nueva hipoteca. Tasación (si se solicita nueva hipoteca): Al igual que en una compraventa, es necesaria para que el banco valore el inmueble antes de conceder el préstamo. Gestoría: Si interviene una gestoría, sus honorarios pueden correr a cargo del adquirente (o del banco si se financia). 🔍 ¿Y si hay hipoteca ya existente? Si se subroga al nuevo titular, el banco deberá autorizar el cambio. Esto puede implicar también gastos notariales y registrales. Si se firma una nueva hipoteca, el banco asumirá, como en la compraventa, los gastos de notaría, registro, gestoría e IAJD sobre el nuevo préstamo. 🧮 Conclusión: ¿Qué debes tener en cuenta? El impuesto más relevante en la compraventa es el ITP o el IVA, y siempre lo paga el comprador. En extinciones de condominio no se paga ITP, pero sí AJD. Los gastos hipotecarios, tras la ley de 2019, son en gran parte asumidos por el banco. Solicita siempre presupuestos y consulta a un notario o asesor especializado. Planifica bien, revisa cada partida y no firmes sin entender todos los gastos asociados. ¡Una buena previsión hoy puede ahorrarte mucho mañana! Y si tienes alguna duda puede llamarnos sin compromiso y te asesoraremos

🕰️ ¿Cuánto Tiempo Tarda en Gestionarse una Hipoteca? (Actualizado 2025) Comprar una vivienda es uno de los pasos más importantes en la vida financiera de cualquier persona. Pero una de las preguntas más comunes que se hacen quienes están en ese proceso es: ¿Cuánto tiempo se tarda realmente en tramitar una hipoteca? La respuesta no es única, pero en este artículo te explicamos las fases del proceso y sus tiempos actualizados para 2025, incluyendo los plazos legales que impone la Ley 5/2019. 📌 Plazo mínimo estimado: 45 días naturales desde el inicio hasta la firma. 📋 ¿De qué depende el tiempo de gestión de una hipoteca? El tiempo que tarda una hipoteca en gestionarse depende de muchos factores, entre ellos: La entidad bancaria y sus procedimientos internos. Si el cliente presenta la documentación completa desde el inicio. El tiempo de la tasación de la vivienda. El cumplimiento del plazo legal obligatorio de 12 días naturales según la Ley 5/2019. Repeticiones de estudio o ajustes tras recibir la tasación. 🧾 Fases del proceso hipotecario y sus tiempos actualizados (2025) 1. 🔍 Comparación de ofertas (7 a 14 días) Antes de iniciar la solicitud, conviene analizar bien las opciones del mercado: tipo de interés (fijo, variable o mixto), vinculación, comisiones, etc. 💡 Un asesor hipotecario puede ayudarte a filtrar ofertas según tu perfil. 2. 📑 Entrega de documentación inicial (3 a 5 días) Aquí aportas tu DNI/NIE, nóminas, vida laboral, renta y la información de la vivienda. Si todo está correcto, el banco inicia el estudio inicial. 3. 🧮 Estudio de viabilidad (5 a 10 días) El banco analiza tu perfil financiero: ingresos, estabilidad laboral, deudas, etc. Si se aprueba, se pasa a la siguiente fase. 4. 🏠 Tasación de la vivienda (4 a 10 días hábiles) Una empresa homologada realiza la tasación del inmueble. El banco no puede conceder el préstamo sin este informe. 5. 🗂️ Revisión y reestudio tras tasación (hasta 5 días hábiles) Una vez llega la tasación, la entidad vuelve a revisar toda la documentación para emitir la oferta hipotecaria definitiva. 6. 📄 Entrega de documentación precontractual (mínimo 12 días naturales) Según la Ley 5/2019, el banco debe entregarte los siguientes documentos: FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) FIAE (Advertencias de Riesgo) Otros documentos contractuales 🔔 Desde la entrega, deben pasar al menos 12 días naturales antes de firmar la hipoteca ante notario. Además, deberás visitar al notario previamente para firmar el acta de transparencia, sin coste alguno. 7. ✍️ Firma ante notario (1 a 3 días después del plazo) Una vez cumplido el plazo legal, puedes acudir a la notaría para la firma final de la hipoteca junto con la compraventa. ⏱️ Plazo mínimo actualizado: 45 días Sumando todas las etapas, el proceso completo suele tardar un mínimo de 45 días naturales, aunque en muchos casos puede extenderse hasta los 60 o 90 días si hay retrasos, ajustes o falta de documentación. Si se trata de hipotecas con ayudas del tipo ICO o IBAVI estas se demoran hasta 90 días.

🗓️ Las Peores Fechas para Gestionar una Hipoteca: Lo que Debes Evitar Solicitar una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes que tomarás en tu vida. Pero lo que muchos no saben es que el momento del año en que la gestionas puede afectar los plazos, las condiciones… e incluso tu paciencia. Aquí te contamos cuáles son las peores fechas para tramitar una hipoteca y por qué es mejor evitarlas. 📌 1. Agosto: el mes fantasma del sistema bancario Agosto es tradicionalmente un mes de vacaciones en España y en muchos países de Europa. Durante este mes: Las notarías, bancos, registros y gestorías funcionan con personal mínimo. Muchos gestores están de vacaciones, lo que ralentiza cualquier trámite. Las respuestas a tasaciones, estudios de riesgo o solicitudes se demoran mucho más. ➡️ Resultado: Procesos que normalmente tardan 2 semanas pueden alargarse más de un mes. 📌 2. Diciembre: entre festivos, cierres y prisa fiscal Diciembre está lleno de festivos (puente de la Constitución, Navidad, Nochevieja), y además: Las entidades cierran antes por cierre contable del año. Se priorizan operaciones urgentes o internas. Hay prisa por firmar antes de fin de año para efectos fiscales. ➡️ Resultado: Puede haber errores por prisas o falta de personal, y los plazos se vuelven impredecibles. 📌 3. Semana Santa y puentes largos Durante estas fechas, aunque el calendario laboral marque pocos días festivos, muchas oficinas cierran o trabajan a medio gas. Además, notarías y registros también operan con menos personal. ➡️ Resultado: No es raro que un simple paso se retrase una semana entera. 📌 4. Fin de trimestre o fin de año fiscal Los bancos suelen estar centrados en cerrar objetivos comerciales. Esto puede jugar a tu favor si quieren cumplir metas y te ofrecen mejores condiciones, pero también puede: Saturar a los analistas y equipos jurídicos. Generar prisas que llevan a errores o falta de atención. ➡️ Resultado: Aumentan las probabilidades de problemas técnicos o retrasos. ✅ Entonces… ¿cuándo es mejor solicitar una hipoteca? Entre febrero y mayo: Es una época tranquila, sin muchos festivos ni sobresaturación. Septiembre y octubre: Después del verano, las oficinas retoman el ritmo normal y hay más disponibilidad para atenderte. 🏁 Consejo final Si estás pensando en pedir una hipoteca, no solo compares tipos de interés. Ten en cuenta el calendario, pregunta a tu gestor si habrá interrupciones o vacaciones, y prepárate con antelación. Porque en temas tan importantes como comprar una casa, el tiempo también es dinero 💸. 🚀 ¿Quieres acelerar unos días más tu operación financiera? Créditos y Préstamos Mallorca puede ayudarte. Gracias a su profesionalidad, experiencia y una red de contactos sólida en el sector bancario y notarial, pueden agilizar muchas gestiones que de otro modo se alargarían innecesariamente. Ahorra tiempo, evita estrés y gestiona tu hipoteca con mayor rapidez y seguridad. ¡Estás a un paso de cerrar tu operación con éxito! ✅

Cuando se trata de tomar decisiones importantes como contratar o renegociar una hipoteca, es fundamental contar con alguien que actúe con honestidad, transparencia y siempre pensando en ti. Por eso es tan importante saber que tu intermediario de crédito cumple con un código ético profesional, como lo hace Créditos y Préstamos Mallorca, intermediarios registrados en el Banco de España. Aquí te contamos, de forma sencilla, los principios clave que garantizan tu seguridad y confianza al trabajar con nosotros: ⚖️ 1. Tu interés es lo primero Siempre actuamos en función de lo que más te conviene. No vendemos productos, buscamos soluciones que se ajusten a tu situación real, sin presiones ni intereses ocultos. 🧠 2. Profesionalidad y competencia Nuestro equipo se forma de manera continua para estar al día con los cambios del mercado y la normativa. Solo te asesoramos en aquello en lo que somos expertos y tenemos experiencia real. 🧍‍♂️ 3. Independencia y objetividad Nuestras recomendaciones son neutrales y transparentes. No trabajamos para ningún banco en particular: trabajamos para ti. Siempre te explicamos todas las opciones, y tú decides con información clara. 📑 4. Información clara, completa y sin letra pequeña Nos aseguramos de que entiendas cada paso, cada número y cada condición antes de tomar una decisión. Nada de tecnicismos confusos ni medias verdades. 🔐 5. Confidencialidad y respeto Toda la información que compartes con nosotros se trata con la máxima confidencialidad. No se comparte ni se utiliza sin tu consentimiento, salvo obligación legal. ⚠️ 6. Transparencia en los conflictos de interés Si existe alguna situación que pueda influir en nuestra objetividad, te lo diremos desde el primer momento. También te informaremos con total claridad de cualquier comisión o remuneración relacionada con el servicio prestado. ✅ Créditos y Préstamos Mallorca: una garantía de confianza Como intermediarios de crédito registrados en el Banco de España, en Créditos y Préstamos Mallorca estamos sujetos a la normativa vigente y al código ético profesional que protege al consumidor. Nuestra misión es que tomes decisiones financieras bien informado/a, sin presión y con el respaldo de un equipo que está a tu lado, no enfrente. ¿Estás pensando en revisar tu hipoteca, cambiar de banco o explorar las ayudas disponibles? Te escuchamos sin compromiso. Porque para nosotros, la confianza se gana con hechos.

¿Qué Documentación Necesito para Solicitar la Hipoteca Joven IBAVI? Hace unos días os hablaba de los requisitos de la Hipoteca Joven IBAVI, una opción interesante para jóvenes (y otros colectivos) que buscan comprar una vivienda en las Islas Baleares con la ayuda de una garantía pública. Hoy os traigo la segunda parte, donde nos vamos a centrar en algo fundamental: la documentación obligatoria que se debe presentar para poder optar a esta ayuda. Tener todo preparado y en orden puede marcar la diferencia entre que el trámite avance rápido… o se quede atascado durante semanas. 📑 Documentos Obligatorios para Todos los Solicitantes Aquí va el listado de documentos que sí o sí debes presentar junto con tu solicitud: Formulario de solicitud de la garantía del IBAVI, con: Declaración responsable firmada. Autorización para la consulta de datos personales. (Este documento te lo podemos facilitar sin ningún coste.) DNI o NIE de todas las personas solicitantes. Declaración de la renta del último ejercicio fiscal cerrado o, si no estás obligado a presentarla, un certificado de ingresos emitido por la Agencia Tributaria. Consulta y descarga en la sede de la AEAT o solicítala a tu gestor. Nota simple registral del Servicio de Índices del Registro Central de la Propiedad, que demuestre que no tienes otra vivienda en propiedad en España. Se solicita en la web de los registradores. Certificado de empadronamiento de todos los solicitantes. Se debe solicitar en cada ayuntamiento en el que hayas residido durante los últimos años para acreditar el mínimo de 5 años de residencia en Baleares (puede ser continua o discontinua). Contrato de compraventa, reserva u opción de compra de la vivienda que se desea adquirir. Si la vivienda es protegida o de precio tasado, hay que presentar: El contrato visado por la Dirección General de Vivienda y Arquitectura. Sede electrónica del GOI El certificado de precio máximo. Se puede solicitar en cualquier oficina del Govern. 📁 Documentación Adicional en Casos Específicos Si te encuentras en alguna de las excepciones que vimos en el post anterior, también tendrás que aportar documentación extra: 👉 Si tienes una propiedad heredada: Nota simple registral del bien inmueble heredado. 👉 Si has pasado por una separación o divorcio: Convenio regulador con el sello del juzgado. 👉 Si tú (o alguien a tu cargo) tiene discapacidad o dependencia: Certificado de dependencia o de discapacidad. Informe de accesibilidad de la vivienda anterior, emitido por un arquitecto o arquitecto técnico. 👨‍👩‍👧 Documentos para Colectivos Específicos Si vas a solicitar la garantía ampliada del 20% por pertenecer a uno de los colectivos prioritarios, tendrás que adjuntar también lo siguiente: Título de familia numerosa, emitido por el Consell Insular. Tarjeta de familia monoparental, también emitida por el Consell Insular. Certificado de discapacidad o resolución de incapacidad del INSS, de cualquier solicitante o persona dependiente a cargo. Certificado de convivencia colectivo e histórico (empadronamiento), que acredite que convives con la persona con discapacidad a tu cargo en la misma vivienda habitual. 📌 Un Consejo Final Puede parecer mucha documentación (porque lo es), pero tenerla toda completa y actualizada desde el principio te ahorrará retrasos y complicaciones. Es recomendable guardar una copia digital de todo en una carpeta organizada, por si necesitas volver a presentarla o hacer cualquier gestión con la entidad financiera o el propio IBAVI. Recuerda que la tramitación de la garantía no sustituye al préstamo hipotecario: deberás tener un acuerdo con una entidad financiera adherida al programa. Si te ha parecido útil, ¡comparte este post con quien creas que le pueda servir! Y si quieres puedes llamarnos y te asesoramos

Hipoteca Joven IBAVI: Requisitos y Claves a Tener en Cuenta Hace unas semanas os hablé de los pros y contras que tiene el pedir una hipoteca 100, con lo que nos cuentan y lo que no. Hoy quiero centrarme en una opción específica que puede interesar mucho a los jóvenes (y no tan jóvenes) que viven en las Islas Baleares: la Hipoteca Joven del IBAVI (Institut Balear de l’Habitatge). Este programa busca facilitar el acceso a la vivienda a ciertos colectivos, ofreciendo una garantía pública que cubre hasta un 20% del valor del inmueble. Pero, como siempre, hay una serie de requisitos que hay que cumplir. Vamos a verlos en detalle. ✅ Requisitos de los Solicitantes Para poder acceder a esta ayuda, es imprescindible que se cumplan los siguientes puntos: Nacionalidad : Tener nacionalidad española, de un país miembro de la Unión Europea, o bien contar con residencia legal en España. Residencia en Baleares: Acreditar residencia en las Islas Baleares (continua o discontinua) por un mínimo de 5 años. Ingresos : No superar los ingresos máximos establecidos, que son: Para una persona sola: 60.666,65€ anuales. Para dos o más personas: 68.250€ anuales. (Estos límites corresponden a 6,5 veces el IPREM) No ser propietario de otra vivienda en España, con algunas excepciones : Si se ha heredado un porcentaje de una vivienda. Si no se dispone de la vivienda por causas como separación o divorcio, catástrofes naturales, violencia de género o terrorismo. Si se padece una discapacidad o situación de dependencia superior al 33% y la vivienda no cumple criterios de accesibilidad. 🏠 Requisitos de la Vivienda La vivienda que se pretende adquirir también debe cumplir una serie de condiciones: Ubicación : Debe estar situada en las Illes Balears. Destino: Ha de ser la residencia habitual y permanente de los solicitantes, al menos durante la vigencia de la garantía. Precio máximo: El precio de compra (sin contar gastos ni impuestos) debe ser igual o inferior a 382.744,84 euros. 💸 Condiciones del Préstamo Hipotecario El préstamo debe formalizarse con una entidad financiera adherida al programa y cumplir con lo siguiente: La entidad debe financiar al menos el 80% del valor de la vivienda. El IBAVI puede aportar una garantía adicional de hasta el 20%, si se cumple una de estas condiciones: Todos los solicitantes tienen menos de 40 años. La unidad de convivencia es una familia numerosa (de cualquier grado). Se trata de una familia monoparental. Alguno de los solicitantes tiene discapacidad, o convive con personas a su cargo con discapacidad. Si no se cumplen estos requisitos, el IBAVI puede otorgar una garantía de hasta el 15%. La garantía cubre desde el inicio del préstamo y se mantiene hasta que el beneficiario devuelve a la entidad financiera el importe garantizado. Los gastos de tramitación de esta garantía son del 0,50% del importe garantizado. En caso de impago por parte del beneficiario, el IBAVI ejecutará la garantía, abonará la cantidad a la entidad financiera y luego reclamará judicialmente al beneficiario esa cantidad. Para ello, el solicitante debe firmar una póliza de contragarantía. 📌 Algunas Consideraciones Finales Aunque esta ayuda puede ser un alivio para muchas personas jóvenes o en situación de vulnerabilidad que desean acceder a su primera vivienda, es importante tener claro que no es una subvención directa, sino una garantía. Esto significa que si no se cumplen los pagos, el IBAVI responderá ante el banco, pero luego te lo reclamará a ti. Por eso, aunque esta opción puede facilitar mucho la entrada a una hipoteca (especialmente si no se tiene el 20% de entrada ahorrado), sigue siendo fundamental hacer números y asegurarse de que la cuota mensual será asumible a largo plazo. ¿Estás pensando en solicitarla? llámanos y te informamos

Con la subida del Euríbor y los tipos de interés, muchas familias están notando cómo su cuota hipotecaria ha subido bastante. Si es tu caso, que sepas que no estás solo/a. Existen ayudas y soluciones que pueden darte un respiro. En este artículo te explicamos cuáles son y cómo puedes acceder a ellas, y si lo necesitas, en Créditos y Préstamos Mallorca te echamos una mano para entender qué te conviene más. 💡 ¿Qué tipo de ayudas existen? El Gobierno y algunos bancos ofrecen medidas pensadas para ayudar a quienes tienen dificultades para pagar su hipoteca. Algunas de las más comunes son: Ampliar el plazo del préstamo, para reducir la cuota mensual. Pedir una carencia temporal, donde solo se pagan intereses por un tiempo. Solicitar una reducción temporal del interés. Aplazar el pago de cuotas sin penalización. Eliminar comisiones por amortización anticipada. Estas medidas están pensadas sobre todo para personas o familias con ingresos ajustados, que han visto cómo el coste de su hipoteca se ha disparado. ✅ ¿Quién puede pedir estas ayudas? Generalmente, se tienen en cuenta aspectos como: Que se trate de tu vivienda habitual. Que tus ingresos no superen ciertos límites (por ejemplo, 3 veces el IPREM). Que el porcentaje de tus ingresos que se va a la hipoteca sea muy alto. Que hayas notado un aumento importante en lo que pagas mes a mes. Aunque puede parecer lioso, si crees que puedes encajar, merece la pena revisar si tienes derecho a alguna ayuda. 🔁 También puedes renegociar tu hipoteca Más allá de las ayudas públicas, hay dos opciones que pueden ayudarte a mejorar tus condiciones actuales: ✏️ Novación Es simplemente renegociar tu hipoteca con el mismo banco. Puedes intentar cambiar el tipo de interés, ampliar el plazo o incluso pasar de variable a fijo. 🔄 Subrogación Consiste en cambiar tu hipoteca a otro banco que te ofrezca mejores condiciones. No siempre es fácil, pero a veces puede suponer un buen ahorro. Estas opciones no son automáticas, y conviene comparar bien y revisar números antes de tomar una decisión. 🤝 ¿Y si no sabes por dónde empezar? Si ese es tu caso, puedes pedir ayuda. En Créditos y Préstamos Mallorca te asesoramos de forma cercana y clara. Revisamos contigo tus opciones y te explicamos sin rodeos qué puedes hacer y qué no. A veces la solución está más cerca de lo que parece, solo necesitas tener toda la información y alguien que te acompañe en el proceso. 📌 En resumen Si estás pasando apuros con tu hipoteca, hay formas de aliviar la carga. Puedes acceder a ayudas oficiales o renegociar con tu banco. Es importante informarte bien y no tomar decisiones precipitadas. Y si no sabes por dónde empezar, pide ayuda: no tienes que hacerlo solo/a.

Con los precios de la vivienda por las nubes y el ahorro justo para llegar a fin de mes, una hipoteca al 100% parece un regalo caído del cielo. ¿Comprar piso sin aportar entrada? Suena ideal. Pero, como suele pasar con las cosas que suenan demasiado bien para ser verdad, hay letra pequeña que nadie suele contarte. Hoy te explicamos lo que no te dicen sobre las hipotecas al 100%, para que tomes decisiones con los ojos bien abiertos. 🏦 ¿Qué es una hipoteca al 100%? Es un préstamo hipotecario donde el banco te financia el 100% del valor de compraventa de la vivienda, sin necesidad de que tú aportes una entrada (que normalmente es del 20%). A veces, incluso incluyen los gastos de compraventa, como notaría, registro, impuestos, etc. Suelen estar dirigidas a perfiles muy concretos: jóvenes con buen empleo, funcionarios, compradores de pisos del propio banco, o personas con avales sólidos. 🤔 ¿Y por qué no se anuncian más? Porque no es lo habitual. Desde la crisis de 2008, los bancos son mucho más cautos a la hora de financiar más del 80% del valor de tasación. Hacerlo implica más riesgo para ellos… y también para ti. Por eso, estas hipotecas no se promocionan a gran escala, pero existen y se negocian caso a caso. 🚨 Lo que no te cuentan (pero deberías saber) 1. Pueden salirte más caras a largo plazo Aunque la entrada sea cero, el banco compensa ese riesgo con tipos de interés más altos, más comisiones, o productos vinculados obligatorios. Acabas pagando más por todo. 2. Puede que te financien el 100% del precio, pero no del valor de tasación Si el banco tasa la vivienda por menos de lo que pagas, puede darte solo el 100% del valor tasado. Eso significa que igual sí tienes que poner dinero. 3. Estás más expuesto a la deuda Si el valor de tu vivienda baja en el futuro y quieres venderla, podrías deberle al banco más de lo que vale tu casa. Es lo que se llama estar “en negativo”. Riesgoso si piensas mudarte o necesitas liquidez. 4. No todos pueden acceder Estas hipotecas no están al alcance de cualquiera. Funcionarios, compradores jóvenes con contratos estables o personas que compran inmuebles del propio banco tienen más posibilidades. 5. Te atan a condiciones muy rígidas Muchas veces incluyen seguros, tarjetas, domiciliaciones, o cláusulas que te comprometen durante años. Cancelarlas puede tener penalización o suponer perder bonificaciones. ✅ ¿Cuándo podría interesarte? Si no tienes ahorros pero sí una buena estabilidad laboral. Si el piso lo vende el propio banco (pueden ser más flexibles). Si tienes avalistas o garantías adicionales. Si comparas a fondo y los números realmente te salen bien. 📌 Conclusión Una hipoteca al 100% puede ser una buena puerta de entrada a la vivienda, pero no es un chollo sin consecuencias. Como todo en finanzas, lo importante es analizar el coste total, no solo la entrada. Si te ofrecen una, pregunta, compara y no tengas miedo de consultar con un experto. A veces, esperar unos meses para ahorrar algo más o encontrar mejores condiciones puede evitarte muchos dolores de cabeza.

Cuando buscas una hipoteca, es común encontrarte con ofertas que incluyen lo que se conoce como productos vinculados: seguros, cuentas nómina, tarjetas de crédito, planes de pensiones, entre otros. A primera vista, puede parecer una estrategia para complicar las cosas, pero detrás de esta práctica hay razones financieras y comerciales tanto para los bancos como para los clientes. Veamos por qué existen y cómo pueden afectarte. ¿Qué son los productos vinculados? Los productos vinculados son servicios adicionales que una entidad financiera exige o incentiva contratar al momento de firmar una hipoteca. Algunos ejemplos frecuentes son: Seguro de vida o de hogar Domiciliación de la nómina Contratación de tarjetas de crédito Planes de pensiones o de inversión Alarmas o servicios tecnológicos (en algunos casos) El banco puede ofrecerte una reducción en el tipo de interés del préstamo hipotecario si aceptas estos productos. Por ejemplo: sin productos, tu hipoteca tiene un interés del 3%, pero si contratas un seguro de vida y domicilias tu nómina, baja al 2,5%. ¿Por qué los bancos lo hacen? Fidelización del cliente Al contratar varios productos con una misma entidad, es más probable que el cliente permanezca más tiempo con el banco. Esto reduce el riesgo de que cambie de entidad (por ejemplo, mediante una subrogación de hipoteca). Aumento de ingresos Aunque la hipoteca en sí tenga un interés bajo, los productos vinculados pueden generar ingresos adicionales: comisiones por tarjetas, primas de seguros, o beneficios por la gestión de fondos. Diversificación del riesgo Al ofrecer seguros junto con la hipoteca, el banco se protege en caso de impagos derivados de fallecimientos, desempleo o daños a la vivienda. ¿Qué debes tener en cuenta? Aunque los productos vinculados pueden parecer atractivos por la bonificación en el tipo de interés, no siempre suponen un ahorro real. Algunas recomendaciones: Haz números: calcula cuánto pagarías con y sin los productos vinculados, teniendo en cuenta el coste de cada uno durante la vida del préstamo. Compara ofertas: un seguro de vida puede ser más barato con una aseguradora externa, aunque el banco te bonifique por contratarlo con ellos. Lee la letra pequeña: asegúrate de que los productos vinculados no sean obligatorios, especialmente desde la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria en España (2019), que prohíbe la venta obligatoria de productos vinculados, salvo excepciones justificadas.